很多人买保险时，除了想有个保障，还希望这笔钱能有点“积蓄”的功能。这时候，带有储蓄或投资属性的人寿保险就进入了视野。
这类产品通常把保费分成两部分：一部分用来买保障，另一部分拿去投资。如果没出险，这笔钱加上产生的利息或投资收益就会慢慢攒下来。不过，市面上常见的几种储蓄型寿险，玩法其实挺不一样的。
先说分红险。它的红利主要来自保险公司经营产生的盈余，比如实际死亡率比预计低（死差）、投资收益比预计高（利差）等。但这笔红利是不确定的，每年能分多少，得看保险公司的实际经营状况。虽然监管要求保险公司每年至少将可分配盈余的70%分给客户，但具体到你手里有多少，还真说不准。这种产品相对稳健，适合那些不想太操心、追求长期稳定增值的朋友。
万能险则灵活得多。它通常设有保底利率，同时还有一个独立的投资账户。你可以自己决定交多少保费（在一定范围内），甚至调整保额。如果手头宽裕就多交点，紧张了就少交点，只要账户里的钱够扣保障成本就行。它的收益由保底部分和投资账户的实际表现共同决定，风险介于分红险和投连险之间。
最刺激的算是投连险了。它的保单价值直接跟特定的投资账户挂钩，比如股票型、债券型基金等。你可以根据自己的风险承受能力选择投资组合，当然，赚了多少或者亏了多少，也都由你自己承担。保险公司只收管理费，不承诺任何回报。这玩意儿波动大，适合那些懂点投资、能承受较大风险的人。
所以，选哪种真不是看哪个广告打得响，而是看你自己的情况。如果你求稳，分红险可能更合适；想要点灵活性，看看万能险；要是你是投资高手，想博取更高收益且不怕亏损，投连险或许能满足你。记得，买之前一定要看清条款，特别是关于费用扣除、风险承担和红利的说明。如果想了解更多保险配置的思路，可以去水滴保保险攻略逛逛，那里有不少实用的干货。