很多人问起平安鑫利这款老产品，其实它就是一款典型的“两全保险”，也就是俗称的“生死两全”。简单说，活着能领钱，走了也能赔钱，中间还能跟着保险公司分点红。

这产品的核心逻辑挺有意思。只要你活着，每过两年，保险公司就会给你发一笔“生存保险金”，金额是基本保额的7%。这笔钱会一直发到被保险人80周岁。等到80岁那个保单周年日，如果人还在，就能一次性拿走2倍的基本保额，再加上这些年累积的红利，合同也就到此结束了。

那万一中间出事了怎么办？这里有个年龄分界线。如果被保险人在18岁之前不幸身故，保险公司会把交进去的保费退回来，并且按照每年2.5%的单利给你算点利息，同时加上红利。如果是18岁以后身故，那就直接赔2倍的基本保额加上红利。

说到红利，我得提醒一句，这东西是不确定的。虽然条款里写了有分红，但具体能分多少，完全看保险公司当年的经营状况。有时候多，有时候少，甚至可能没有。所以别把红利当成固定收益来看待。

另外，这款产品以前经常和重疾险搭配着卖，比如附加一个提前给付的重大疾病保险。这样设计的好处是，如果得了大病，可以先拿一笔钱治病，不至于让家庭财务一下子垮掉。不过现在市面上类似的产品形态很多，大家在挑选时，除了看返还比例，更得关注保障责任是否贴合自己的实际需求。

如果你对这些复杂的条款感到头大，或者想看看有没有更适合当下情况的配置方案，可以去水滴保保险攻略里翻翻，里面有一些关于如何看懂保险合同的基础科普，能帮你避开不少坑。