我一个朋友在工地上干了好几年，前阵子突然问我：你说咱这高空作业的，买那个100万的意外险，到底该咋选？

说实话，这问题没那么简单。

你可能不知道的是，高空作业在保险行业里早就被划进了高风险类别。 按照国内通用的职业分类标准，高空作业人员通常属于5类或6类，个别特殊工种甚至直接被列为拒保对象。这意味着什么？保费本身就会比那些坐办公室的高出一大截，而且不是高一点点，是好几倍都有可能。

所以你要是拿着某个“低价”产品去对比，大概率是踩坑的前奏。价格背后牵扯的东西太多了——

职业类别是第一道门槛。 同样是高空作业，安装空调的和在建筑工地搭钢结构的，风险等级可能完全不同。有的产品对作业高度还有具体要求，你要是没仔细看条款，理赔的时候很可能会被卡住。

保额这块儿也有讲究。 100万听着挺唬人，但意外险的赔付是跟伤残等级挂钩的——1级伤残赔100%，10级伤残只赔10%。换句话说，同样是出了事，保额高低直接决定了你拿到手的钱够不够用。这也是为什么我们建议高空作业人员尽量把保额买足，别为了省那点保费把保障打了折扣。

还有投保地区和保险期限。 部分地区会根据本地风险系数调整保费，一年期的产品和中长期产品的定价逻辑也不一样，保障范围越广的，价格自然越高。

我见过不少人投保时就盯着一行数字，问“这个多少钱”，然后哪个便宜选哪个。等真出了事才发现——职业类别对不上、免责条款没注意、作业高度超标……理赔纠纷就这么来了。

最最关键的一点：如实告知职业信息。 高空作业意外险对职业告知要求非常严格，你要是明明在干高空作业却填了个普通工种，保险公司完全可以拒赔。到时候别说100万，1万都拿不到。

所以啊，买之前多问几家保险公司，看看条款里对“高空”怎么定义的、对职业类别怎么划分的、保障责任包含哪些、哪些情况会免责。价格当然要比，但更重要的是比保障内容和条款细节。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。