经常有朋友问我，家里老小好几口，保险到底该怎么买？是不是得把市面上所有的险种都配齐了才算安心？

我寻思了一下，其实没那么复杂，但也确实不能瞎买。

很多人一提到给家人买保险，第一反应就是先给宝贝孙子孙女安排上，觉得孩子小、风险大。这心情我能理解，但从家庭抗风险的角度看，这逻辑有点反了。你想啊，父母才是孩子的“印钞机”和最大保障。如果大人出了事，孩子的保费谁交？生活谁来维持？所以，我们水滴保一直建议遵循“先大人、后小孩”的原则，先把家里挣钱的那几位顶梁柱保障好，再去考虑老人和孩子。

那具体该选哪些险种呢？不用整那些花里胡哨的，基础的四件套就够用了：重疾险、医疗险、意外险和寿险。

重疾险和医疗险虽然都跟看病有关，但作用完全不同。医疗险是报销型的，你住院花了多少，它在合同范围内给你报多少，解决的是“看病贵”的问题。而重疾险是给付型的，一旦确诊合同约定的重疾并达到赔付条件，保险公司直接打一笔钱给你。这笔钱你不一定要拿去治病，可以用来弥补生病期间没法工作造成的收入损失，或者作为后期的康复费用。

至于意外险，主要保的是外来的、突发的、非本意的伤害。这点上，老人和小孩确实是高发群体，磕磕碰碰在所难免，所以给这两类人配置时，意外险可以优先考虑，毕竟杠杆高，几百块就能撬动几十万的保额。

寿险就比较沉重了，保的是身故或全残。这东西主要是留给家人的，防止家庭经济支柱突然倒下，房贷车贷没人还，孩子学费没着落。所以定期寿险特别适合背负家庭重担的中年人。

说到钱，大家最关心的肯定是保费。有些家庭一咬牙，把年收入的一半都拿去买保险，这就有点本末倒置了。保险是为了防范风险，不是为了制造新的经济危机。一般来说，全家人的总保费支出控制在家庭年总收入的 10% 以内比较合适，最多也别超过 15%。这样既能建立起基本的风险防线，又不会让平时的日子过得紧巴巴。

如果你对这些险种的具体搭配还有点迷糊，或者想看看不同年龄段该怎么侧重，可以去水滴保保险攻略翻翻之前的文章，里面有一些更细致的思路可以参考。当然，每个家庭的情况都不一样，最终怎么配，还得看你自家的预算和实际需求，别一时兴起就下单，想清楚了再动手。