上周有个朋友跟我吐槽，说他买了个意外险，结果生病住院一分钱没赔到。“这保险也太坑了吧！”他愤愤地说。我一问，好家伙——他买的是纯意外险，只保意外导致的情况，生病本来就不在人家责任范围内啊。
你看，这种事真不少见。医疗险和意外险，名字听着挺像，都是“险”字辈的很多人以为差不多。实际上，它俩从根上就不是一回事。我接触的用户里，十个有八个一开始都分不清楚。
先说保障对象。医疗险看的是你的“健康状态”，管的是你生病或者意外受伤去医院花钱的事。意外险呢？它盯着的是“意外事件”，得是那种外来的、突发的、不是你自己故意的、还得跟疾病没关系的客观事件。说人话就是——得是老天爷或者别人给你整出来的幺蛾子。
你要是被车撞了、走在路上被广告牌砸了、爬山摔断了腿，这些意外医疗险都管。但如果你就是单纯发烧住院，意外险可不背这个锅。
保障内容也不一样。医疗险是报销型的，你花了多少合理必要的医疗费，它按约定比例给你报销，属于“花多少补多少”的补偿性质。意外险就不一样了，它有给付型的一面——要是你因为意外导致了身故或者伤残，直接按保额比例一次性给你一笔钱，这钱你想怎么花怎么花，跟你实际花了多少没关系。当然啦，有些意外险也带意外医疗责任，但那个只管意外导致的医疗费用，而且通常额度不高。
保费定价更是两个逻辑。医疗险的价格跟你这个人强相关，年龄越大、身体小毛病越多，保费通常就越贵。毕竟保险公司要评估你“生病概率有多大”。意外险呢，它看的是你从事什么工作，高空作业的、刑警这些高风险职业，保费自然比坐办公室的白领贵，但跟你年龄多大、身体好不好，关系没那么大。
所以啊，配置保险之前真得先搞清楚自己到底要转移什么风险。别到时候以为买了份保险挺全面，真出事才发现根本不在保障范围内。想系统了解商业保险的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。