老张今年58了，本想着再熬两年就能领养老金，结果一查社保——才交了11年。这下麻烦了，退休年龄是到了，社保年限却差着一大截。

像老张这样的情况，其实并不少见。缴费不足15年就到了法定退休年龄，摆在面前的路主要有三条。

第一条路：继续交钱，等够15年再领

这是最常见的选择。按国家规定，达到退休年龄但缴费不满15年的，可以申请在待遇领取地延长缴费，什么时候交够15年了，什么时候按月领养老金。

不过，这里有个细节很多人不知道：2011年7月《社会保险法》实施之前就已经参保的人，如果延长缴费5年后还不够15年，部分地区允许一次性把剩下的年限补齐。但这个政策不是全国统一执行，各地规定不太一样，具体得问当地社保局。不是所有人都能补缴，别听信什么“花钱就能一次性搞定”的说法。

第二条路：转成城乡居民养老保险

如果觉得继续交职工养老保险压力太大，或者年限差得太多，也可以申请把职工养老保险关系转入户籍地的城乡居民养老保险。城乡居民养老保险缴费门槛低一些，达到领取条件后也能领钱。

但要注意，这两种保险的计算方式不同，转过去之后领到手的钱大概率会比继续交职工养老保险少一些。如果你缴费年限本身就比较长，转居民保险可能会有点亏。

第三条路：退保，拿回个人账户里的钱

实在不想继续交了，可以书面申请终止职工养老保险关系。社保部门会把个人账户里积累的钱一次性退还给你。

但这个选择代价不小——统筹账户里的钱不退，而且一旦终止，以后就再也不能按月领职工养老金了。相当于把“长线保障”换成了“一次性现金”，值不值得得好好掂量。

说到底，每条路都有得有失。缴费年限差得不多的，咬咬牙继续交最划算；年限差太多、经济压力大的，转居民保险或者退保取钱也不是不行，只是要想清楚后果。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。