很多人临到退休才发现，自己社保虽然交了好几年，但离15年的门槛还差那么一截。这时候心里肯定犯嘀咕：这钱是不是白交了？以后还能不能领到养老金？

其实不用太慌，国家对于这种情况是有明确处理路径的，只是不同选择带来的结果差别挺大。

最常见的办法是“延长缴费”。如果你达到法定退休年龄时，累计缴费不足15年，可以继续按年缴费，直到满15年为止。这里有个关键点：如果你是2011年7月1日《社会保险法》实施前就已经参保的人员，在延长缴费5年后如果还不够15年，部分地区允许一次性补足剩余年限。但这得看你在哪交的社保，各地执行细节会有差异，建议直接打12333或者去当地社保局问清楚。

要是觉得继续交职工社保压力太大，或者差的年头太多，也可以考虑把职工养老保险转入“城乡居民养老保险”。这种转换是能办成的，而且之前交的钱和个人账户里的余额都会合并过去。不过实话实说，居民养老金的待遇水平跟职工养老金比起来，确实会低不少。这更像是一种“保底”的选择，适合那些经济条件有限、不想再承担高额缴费压力的朋友。

还有一种情况，就是有些人实在不想等了，也不想转成居民养老。那可以申请终止职工基本养老保险关系。一旦选了这条路，社保局会把个人账户里存的那部分钱一次性退给你。但要注意，统筹账户里单位交的那部分就拿不回来了，而且从此以后你就彻底失去了按月领取职工养老金的资格。除非你以后又重新开始工作并参保，否则这笔买卖在长远来看，通常是不划算的。

所以，到底选哪条路，得看你差多少年、手里预算够不够，以及你对未来养老金水平的期待。如果对社保政策拿不准，或者想看看商业保险能不能作为补充，也可以去水滴保保险攻略里翻翻相关的科普内容，多了解一点总没坏处。