前几天有朋友问我，说他给孩子买了一大堆保险，结果自己裸奔，问我这样行不行。我直接说不行——你这不是爱孩子，是在给自己挖坑。

道理很简单：孩子生病了，大人还能想办法；大人倒下了，孩子的保费谁来交？

所以小家庭买保险的正确打开方式是：先把家庭经济支柱的保障安排妥当，再考虑孩子的。这不是偏心，是理性。

成人需要配齐四类基础保障。医疗险，用来报销住院产生的医疗费用，但别误解成啥都能报——具体报多少、报哪些项目，都要看你选的产品责任范围和实际就医情况。重疾险则不一样，它是给付型的，得了合同约定的疾病、达到约定的状态或做了约定的手术，保险公司才会按条款给付保险金，这钱你想怎么花都行，不是用来报销治疗费的。定期寿险主要是给家里赚钱的那个人准备的，万一哪天人不在了，它能帮忙扛住房贷、孩子教育这些长期责任。意外险大家都熟悉，磕磕碰碰能赔，不过交通意外、猝死这些额外保障每款产品约定不同，买之前看清楚。

孩子的部分，先把少儿医保上了，这是国家给的基础保障，能报销一部分门诊和住院费用。商业保险这块，意外险可以优先考虑，费用较低。等手头宽裕些，再考虑少儿重疾险，它的给付逻辑和成人重疾险一样，要看合同里对疾病的定义和给付条件。

说白了就是：大人是家庭的“钱袋子”，先把“钱袋子”的漏洞补上，再去管其他成员。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。