很多人买增额终身寿险，心里盘算的都是一件事：什么时候能把本金拿回来？

说句大实话，这个问题的答案，远没有你想得那么确定。

拿渤海人寿鑫禧人生终身寿险（臻享版）举个例子。5年交费的产品，确实有不少人能在第5个保单年度末看到现金价值超过已交保费。但注意了——我说的是"不少人"，不是所有人。不同年龄、不同性别买同样的产品，现金价值增长节奏是不一样的。有人可能第4年就逼近本金线了，有人可能要到第6年才追上。这玩意儿没有统一答案，得看你自己的保单合同。

你可能要问了：那产品宣传不是说"5年交、第5年回本"吗？

那只是参考。宣传材料给的是大概率情况，具体到每个人头上，得翻你那份保单首页的现金价值表。别嫌麻烦，这一步省不得。

更关键的问题是：就算第5年真的回本了，你敢不敢拿？

这不是在吓你。增额终身寿险本质是终身保障，你选择在第5年退保拿钱，相当于主动放弃了三样东西——身故/全残保障、长期复利增值空间，还有那份穿越经济周期的安全感。尤其是前几年现金价值刚起来的时候退保，账面上看没亏，但隐形的损失只有过来人才懂。

所以我一直跟用户说，买这类产品之前先问自己三个问题：我这笔钱几年内肯定不会用到？我需不需要一个万一出事能留给家人的保障？我能不能接受前几年现金价值低于保费的心理落差？三个问题都答不上来的，先别急着下单。

当然，鑫禧人生臻享版本身有些功能设计得挺有意思。比如可以附加万能账户，资金二次增值的通道是打开了，但结算利率每月浮动这事得说清楚——保底以上的那部分收益，没有人能打包票。再比如支持第二投保人、隔代投保，对于想做资产定向传承的家庭来说，这些功能用好了确实能解决实际问题。投保年龄覆盖出生满30天到70周岁，门槛不算高。

不过功能归功能，回到开头那个问题：交完费能不能拿回本金？答案是——

能拿，但要看你什么时候拿、拿完要不要继续保留保障。建议先把合同里的现金价值表研究透，再做决定。

想进一步了解增额终身寿险的选购要点，可以看看水滴保保险攻略。