买重疾险的时候，你是不是也被"120种疾病"这个数字吸引过？说实话，我见过不少朋友拿着产品宣传页来问我——"这款保120种疾病，是不是比保100种的更划算？"
这个问题没那么简单。
你可能不知道的真相：监管只强制规定了28+3种
中国保险行业协会在2020年更新了重疾定义规范，强制要求所有重疾险必须包含28种重度疾病和3种轻度疾病。这不是某个保险公司的营销策略，而是写在监管文件里的硬性规定。换句话说，不管你买的是保80种还是保120种的产品，这31种疾病是底线，少一个都不行。
所以问题来了——多出来的那八九十种疾病，到底是什么来头？
坦白讲，大部分都是各家保险公司自己加的。2020版新规确实新增了三种统一定义的重度疾病：严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。但除此之外的扩展病种，定义和理赔标准就全凭各家公司自己制定了，没有统一尺度。
举个例子你就明白了
像"严重冠心病""严重糖尿病"这类常见疾病，监管规范里并没有给出标准定义。不同公司的理赔条件可能差很远——有的要求做特定手术，有的要求达到某种严重程度，有的甚至还要看发病时间窗口。你以为病名一样就能赔？还真不一定。
那120种到底值不值？
我的建议是，别被数字牵着走。与其比较谁的疾病列表更长，不如重点关注三点：这款产品是否覆盖了那28种统一定义重疾；你自己担心的那些疾病有没有被包含进来；更重要的是，这些疾病的定义和理赔条件到底是怎么写的。
合同条款才是一切的依据。产品宣传页上那些高大上的数字，看看就好，真到理赔的时候，条款说了算。
如果你想了解更多关于重疾险条款怎么看，可以参考水滴保保险攻略。