很多家长第一次给孩子买保险，上来就问“哪个产品好”，结果稀里糊涂买了才发现踩坑。我见过有人给3岁娃配了50万意外身故保额，这钱白花了——监管规定10岁以下未成年人身故最多赔20万，超出的部分保险公司不退保费也不赔。

所以，给孩子买保险第一步，是把监管的红线搞清楚。

红线一：未成年人身故保额有上限。不满10周岁的孩子，意外险或寿险身故最多赔付20万；10到17周岁是50万。这不是建议，是硬性规定。你买再多，实际理赔时也拿不到超额部分。

红线二：百万医疗险不保证续保。现在很多家长觉得“买了个医疗险就能一直保下去”，其实大多数一年期百万医疗险条款里必须写明“不保证续保”。今年买了，明年产品停售或健康情况变化，可能就续不上了。如果你看到“自动续保”“承诺续保”这种字眼反而要警惕——监管明确禁止短期健康险用这类表述。

搞清楚这两条之后，再按风险类型选险种就清晰多了。担心意外伤害就选少儿意外险，重点看意外医疗的免赔额和是否覆盖自费药；小病不断想报销门诊费用就看看小额医疗险或学平险；怕大病花钱多就配百万医疗险，但一定要看清楚续保条件和报销比例；担心重病后家庭收入中断，就考虑少儿重疾险，注意合同里对病种定义和给付条件的具体约定。

搞懂规则再下手，少走弯路。想了解具体险种的选购细节，可以参考水滴保保险攻略。