你平时看病习惯去哪儿？这问题听着跟买保险八竿子打不着，但实际上，它才是选医疗险最该先想清楚的事。

想想看，你是那种“感冒发烧去私立诊所图个快”的，还是“非公立医院不去”的？又或者，万一遇上大病，你能接受自己先掏钱事后报销，还是希望保险公司直接和医院结账？答案不同，该买的险种完全不一样。

市面上商业医疗险粗略可以分成两类：一类是保小病的，一类是保大病的。

保小病的，学名通常叫小额医疗险或者门急诊险。顾名思义，感冒发烧、验血拍片、拿点药这类门诊开销能报销。保额通常不太高，但免赔额也低，有的甚至为零。算下来，几千块钱以内的医疗费有机会覆盖。这类产品适合经常跑医院、但整体花费不算特别大的朋友。

保大病的，就是常听到的百万医疗险。名字听着豪气，实际上是因为保额能做到数百万，但对应的有大概一万元左右的免赔额——也就是说，医保报销之后，自己掏的钱没过万，保险公司不赔。它的设计逻辑是转移极端风险，肺炎、骨折这类普通住院可能赔不了太多，但如果遇上重疾或者严重意外导致的大额支出，它能顶大用。

还有综合型的，门诊和住院责任都包含一些，保障范围更全，但价格通常也更贵。

选的时候，除了看预算，还要盯紧一个关键点——你常去的医院在不在报销范围内。普通百万医疗险一般只覆盖二级及以上公立医院的普通部，私立医院、特需部、国际部是不报的。如果你就喜欢去私立诊所或者需要特需服务，就得找覆盖这些机构的产品，比如中高端医疗险，不过这类产品价格普遍更高，而且具体报销范围要看合同条款怎么写。

说到底，没有哪种医疗险是“全能冠军”，关键是让自己的就医习惯和保险责任对上号。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。