很多人买保险时容易忽略“投保人豁免”这个附加责任，其实它在关键时刻能帮家里省下一大笔钱。

简单说，如果投保人因为意外伤害导致身故，或者在合同生效（或最后一次复效）满90天后，因为疾病等非意外原因身故，保险公司就会把主合同以及附加合同里剩下的保费全免了。这时候保单虽然还在，但这个附加的豁免合同就终止了。

这里有个细节得注意，就是那“90天”。如果是刚买完保险没几天，或者断缴后刚复效不久，这时候因为生病导致的身故，保险公司是不赔的。这90天在行话里叫“等待期”，主要是为了防止带病投保。不过，如果是突发意外，不管是不是在等待期内，通常都能直接触发豁免。

我寻思了一下，大家最容易踩坑的地方其实是没看清“责任免除”。比如有些情况，像投保人对被保人的故意伤害、违法犯罪行为导致的身故，这些肯定是不管的。所以在申请理赔前，最好把手里的保险合同翻出来，仔细看看那些小字部分。

具体怎么操作呢？每个保险公司的流程可能不太一样，有的线上就能提交资料，有的还得去柜台。建议直接联系承保公司的客服，问清楚需要哪些材料，比如死亡证明、户籍注销证明之类的，免得来回跑。

如果你对自己手里的保单条款拿不准，或者想看看还有哪些保障缺口，可以去水滴保官网首页查查，或者在水滴保保险攻略里找找相关的解读，心里更有底。