经常有人问我，买了百万医疗险还有必要买重疾险吗？或者反过来，有了重疾险是不是就不用管医疗险了？

这其实是两个完全不同的险种，解决的问题也不一样。

医疗险，说白了就是“报销型”的。你住院花了多少钱，扣除免赔额后，保险公司按比例给你报。它主要解决的是看病贵的问题，尤其是那些医保报不了的高额自费药、进口器材。但有个前提，你得先掏钱治病，拿着发票去报销。而且，医疗险通常有1万左右的免赔额，小病小痛根本用不上。

重疾险就不一样了，它是“给付型”的。只要确诊了合同里约定的重大疾病，比如癌症、急性心肌梗死等，保险公司直接打一笔钱到你账户。这笔钱你想怎么花就怎么花，可以用来治病，也可以用来还房贷、付孩子的学费，或者弥补生病期间没法工作带来的收入损失。

我寻思了一下，其实很多人纠结的不是买哪个，而是怕买重了浪费钱，或者买漏了到时候不够用。

选重疾险的时候，别光盯着价格看。保额够不够才是关键。一般建议保额至少覆盖3-5年的年收入，毕竟大病之后康复期很长，收入中断是很现实的问题。另外，看看保不保轻症和中症，赔付次数是多少，这些细节往往决定了理赔时的体验。有些产品虽然便宜，但把高发轻症给剔除了，那真出事了就很被动。

选医疗险呢，重点看续保条件。现在市面上有些产品能保证续保20年，这就比较稳，不用担心身体变差了或者产品停售了被拒保。还要看免赔额是多少，有没有外购药责任，毕竟很多抗癌药医院里买不到，得去外面药房买，这部分能不能报很关键。

如果你预算有限，建议优先配齐医疗险，先把看病的大头费用兜住。如果手头宽裕，或者你是家里的经济支柱，那重疾险一定要配上，它能给你留出从容养病的空间。

具体怎么搭配，还得看每个人的家庭责任和身体状况。拿不准的话，可以去水滴保保险攻略看看更详细的配置思路，或者直接在水滴保官网首页上对比一下不同产品的责任条款。