去年下架的富德生命鑫禧年年尊享版，到现在还有人时不时提起它。

这款产品已经停止销售，但它的方案设计逻辑对理解养老年金很有参考价值。产品设计了两个领取方案：方案一主打高领取金额；方案二则强调现金价值的持续性。两种方案各有权衡，具体怎么选看个人偏好。

方案一的核心是“领得多”。养老金领取金额设定较高，适合把确定金额的养老规划放在首位的用户。方案二则换了个思路——保证给付现金价值与保费较大者，现金价值表现更突出，就是单纯想留点灵活空间的话，这个方案更友好。

有意思的是，它的现金价值持续终身。不是开始领钱就没了，这点在同类产品里不多见。现金价值持续在，意味着后续如果想通过减保取钱应急，账户里一直有钱可以操作，不像某些产品开始领取后现价直接归零。

两种方案怎么选，其实没有标准答案。想每年到手多，就选方案一；更在意资金灵活性、担心中途要用钱的，方案二的现价优势更明显。产品支持变更领取方案、领取频率和起领年龄，这一点也比较实用。

至于万能账户这块，当时搭配的是如意宝B款，产品停售后新账户开不了了。当时保底利率2.0%，现在万能险保底利率整体在下调，这个数字仅作参考就行。

回过头来看这类产品，最值得琢磨的不是某个具体数字，而是两种方案背后的设计思路——到底是要当下多领钱，还是给自己留条后路。这个选择逻辑到现在买养老年金依然适用。想继续了解投保基础思路，可以参考水滴保保险攻略。