每到年底或者年初，朋友圈里总能看到各种“开门红”产品的宣传，中信保诚的也不例外。很多人问这玩意儿到底靠不靠谱，收益能不能像宣传册上写得那么漂亮。
其实，“开门红”不是某一款特定的产品名字，而是保险公司在这个特定时间段主推的一类产品的统称。中信保诚这时候拿出来的，大多是年金险或者增额终身寿险。这两类东西，逻辑不太一样。
年金险更像是个“发工资”的机器，你现在存一笔钱，到了约定时间，它定期给你返钱，适合想规划养老或者给孩子留笔教育金的朋友。增额终身寿险呢，重点在“增额”，保额和现金价值会随着时间慢慢长大，灵活性稍微高一点，以后要是急用钱，可以通过减保或者贷款的方式拿出来。
大家最关心的肯定是收益。这类产品的收益通常分两块：一块是写进合同里的保证利益，比如固定的生存金或者保证的现金价值增长；另一块是分红，这部分是不确定的。
我之前看有些朋友拿着计划书，指着上面4%、5%的演示利率说“这收益真高”。得提醒一句，那只是基于假设的中档或高档分红预测，不是承诺。实际能拿到多少，得看保险公司当年的投资经营情况。监管要求保险公司披露“红利实现率”，你可以去保险公司官网或官方披露渠道查查他们过往产品的实际分红达成情况，这比光听业务员嘴上说要实在得多。
还有个小细节，别把“基本保额增长率”当成“收益率”。有些增额寿说保额每年涨3%，那是保额，不是你交进去的保费的回报率。真正要看的是“现金价值表”，看看第几年回本，长期持有的内部收益率（IRR）大概是多少。
如果你也在看这类产品，建议先想清楚这笔钱打算放多久。如果是短期要用的钱，可能不太适合；如果是为了长期锁定利率、强制储蓄，那倒是可以对比一下不同产品的现金价值增长速度。具体怎么选，还得结合自己的家庭财务状况来定，毕竟每个人的“安全感”来源不一样。想了解更详细的保险配置思路，也可以看看水滴保保险攻略。