很多人纠结要不要买分红型养老年金险，其实这事儿没有标准答案，主要看你的钱袋子鼓不鼓，以及对未来的预期稳不稳。

咱们得先搞清楚，这玩意儿和普通年金险有啥区别。普通的是“死工资”，写多少给多少；分红型的则是“底薪+奖金”。那个“底薪”就是合同里写死的保证领取部分，通常预定利率会比非分红型低一些；而“奖金”就是分红，这部分是不确定的，保险公司赚得多分得就多，赚得少甚至可能不分。

这么设计有个好处，在利率下行的环境下，如果保险公司投资做得好，你能跟着喝口汤，抵抗一下通胀的侵蚀。但坏处也很明显，你心里没底。要是冲着高收益去，最后发现分红寥寥无几，那落差感挺搞心态的。

所以，挑这类产品时，别光听业务员画饼说演示利率有多高，那都是假设。得看看这家保险公司的底子厚不厚，历史经营稳不稳。毕竟分红来源是公司的可分配盈余，公司活得久、活得好，你拿到红利的概率才大。

另外，买之前一定得把条款翻烂了。特别是那个犹豫期，一般是投保后10到20天，这时候退保基本没损失。一旦过了这个村，再想退就得扣手续费或者现金价值了，亏得慌。

如果你手头闲钱多，放个十几年不动弹，又想博取比银行定存高一点的收益，那可以瞅瞅分红型。但要是你求稳，或者近期就要用钱，那还是老老实实选保证收益高的传统型，或者增额终身寿之类的，别去凑这个热闹的。

想了解更多保险配置的思路，可以去水滴保保险攻略转转，里面有些干货挺实在的。