朋友上周跟我吐槽，孩子支气管炎住院花了五千多。出院结算时傻眼了——保险一分没报。

不是保险坑，是免赔额的锅。

免赔额这东西，简单说就是保险公司开始报销之前，得咱们自己先掏的部分。比如免赔额1万，就是花费没到1万之前，全得自己扛；过了1万，才开始按比例报销。

所以问题来了：给孩子买百万医疗险，0免赔和1万免赔，到底怎么选？

说实话，没有标准答案。但有个规律——小孩子肺炎、支气管炎这类呼吸道感染，住院费经常就是几千块。如果选1万免赔的版本，这笔钱大概率摸不到报销的边。0免赔版本就不一样了，理赔门槛低得多，这类常见住院更容易用上。

不过这里有个坑得提醒你。

有些0免赔产品在小额费用段并不是100%全额赔付，可能会分段按比例算。具体怎么报，得看合同条款。所以挑的时候别光盯着免赔额一个数字，保费、报销比例、免赔额三者放一起掂量掂量，再结合孩子平时的就医频率，才好判断哪档更适合自家情况。

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