你买保险的时候在想什么？
说真的，很多人是被推着买的保险——朋友推荐了，朋友圈刷到了，或者体检报告出了点问题才想起来要了解。保险条款里的专业术语又特别多，什么“失能收入损失保险”“两全保险”，光是看名字就有点懵。
但如果我们换个思路呢？
先想想自己的人生走到哪一步了，不同阶段面对的风险其实很不一样。
刚工作那会儿，手头紧、存款少，最怕的是什么？意外。万一出了事，父母怎么办？意外伤害保险就是干这个的——保意外导致的身故、残疾或者相关事故。这里强调的是“意外”，外来的、突发的、非本意的事件，生病不算、自杀不算。保费一般不贵，杠杆挺高。
有个产品经常和意外险一起被提起，叫定期寿险。定期寿险就是在固定年限内，如果被保险人身故，保险公司赔钱。年轻人保费低，保额能做很高，适合在家庭责任最重的阶段把风险兜住。等孩子大了、房贷还完了，这类型保险的重要性就会下降。
三十岁往上，很多人开始考虑终身寿险。终身寿险保一辈子，人总有一天要走，所以最终肯定能赔到——但也因为这个，它的保费会比定期寿险贵不少。好处是，通常会有现金价值，中途可以取出来用。还有一种两全保险挺有意思，既保身故也保生存，人没了赔钱，活到约定期限也能拿到一笔钱。
再说说年金保险。它解决的问题完全不同——“活得太久”怎么办。工作的时候攒钱，买了年金保险，保险公司按约定的时间间隔分期给钱，活多久领多久。对冲长寿风险，听起来有点反直觉，但确实是个实际需求。
健康相关的保险门道更多些。医疗险和疾病险很多人搞混——医疗险是报销型的，看病花了多少钱，按合同约定报销；疾病险是给付型的，确诊合同约定的疾病，一次性赔一笔钱，怎么用你自己说了算。失能收入损失保险听起来冷门，但挺实用——因为疾病或意外导致丧失工作能力、收入中断的时候，能有一笔补偿。护理保险呢，专门为日常生活能力障碍引发的护理需求准备的钱，上了年纪或者万一失能都可能用上。
有一类产品挺特别——分红保险、投资连结保险、万能寿险。这些除了保障功能，还有投资属性。分红险能拿公司经营的分红，投连险的收益直接挂钩投资账户表现，万能险有个保底利率但实际结算会变。划重点：收益不是固定的，跟市场行情、公司经营状况都有关系，有波动性，别指望稳稳的收益。
看完这些，你搞清楚了没？简单说，人身保险按险种分四大类：人寿、年金、健康、意外伤害保险。按设计类型分，又有普通型、分红型、万能型、投资连结型这么几种。理解这个框架，再看具体产品就清晰多了。
想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。