很多人买百万医疗险，盯着保额数字看，总觉得“我都花钱了，不选个最高的对不起自己”。这话听起来没毛病，但放到实际理赔里，逻辑可能就不是那么回事了。

百万医疗险是典型的费用补偿型保险——说白了，你花了多少，就报销多少，不会让你赚到。换句话说，即使你买了600万保额，住院只花了8万，保险公司最多也只赔8万，那些“多余”的保额在这种情况下就是躺在合同里吃灰。

主流百万医疗险还有个共同特点：设有一定额度的年度免赔额。小毛小病去社区医院挂个号、做个检查，费用大概率到不了这个门槛，用不上百万医疗险。这时候你就会发现，日常小额医疗面前，200万和400万保额其实没有任何区别。

那保额是不是随便选？当然也不是。目前市面上主流产品保额集中在100万到400万之间，这个区间已经能覆盖国内绝大多数重大疾病的治疗费用。除非你有特殊的跨境就医需求或者担忧极端医疗通胀，否则真没必要追着600万、800万的数字不放。

选保额这事，与其盯着那个最大的数字，不如想想自己的钱包和实际需求。预算紧张的时候，把免赔额设置低一点、或者加上门诊保障，可能比单纯拉高保额来得实在。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。