有个朋友跟我说，他想给老公买重疾险，看来看去决定买10万。“反正就是个心意，真生病了也有医保。”他这么解释。

我当时没反驳，但心里咯噔了一下。10万重疾险，听着有，真要用的时候，可能连半年误工损失都Cover不住。

行业内有个说法——重疾险保额尽量别低于30万。这不是拍脑袋定的。重疾一场，患者通常得歇个一到三年，这期间没有工资收入，但房贷要还、孩子要养、康复要花钱。重疾险的核心作用，恰恰是补偿这部分“消失的收入”，而不是单纯报销医疗费（那是医疗险的活儿）。

所以你看，30万也好、50万也罢，关键不是数字本身，而是“这笔钱能帮你撑多久”。

怎么估算自己的保额需求？三个维度可以参考：

看年收入——业内有种算法是年收入的3到5倍，逻辑是弥补三到五年的收入中断。年薪10万的，至少准备30万；年薪20万的，50万可能更踏实。

看家庭负担——家里有娃、有房贷、父母需要赡养的人群，抗风险能力本来就弱，保额可以往高了走。别学某些人“买最便宜的凑合”，真出事后悔来不及。

看当地医疗消费——一线城市和二三线城市的治疗费用差距不小，大病后的康复成本也不一样。经济发达地区，可以适当提高保额。

至于预算，确实是个现实约束。保额越高保费越贵，这个道理谁都懂。但如果为了省钱把保额压到10万、15万，说实话，保障意义就大打折扣了。真到了生病那天，保险公司赔的那点钱，可能连治疗费缺口都填不上。

我的建议是：先把保额做到心里有底的最低线，哪怕先保到30万，等收入上来了再加保，也比“买了个寂寞”强。

想了解更多基础保障思路，可以看看水滴保保险攻略。