后台经常有人问我，富德生命鑫禧年年还能不能买。

我查了一下，这个系列的好几款产品已经停售了——A款、尊享版、B款、C款，基本都是在2023年到2024年之间下的架。所以今天不聊具体产品，咱们聊聊年金险到底该怎么选，才不会被人牵着鼻子走。

你到底想要什么？年金险本质上是养老规划工具，但不同人的需求差异很大。有的人希望60岁开始每年多领钱，至于账户里还有没有现金价值无所谓；有的人则希望这笔钱有灵活性，万一中途要用还能退出来一笔。鱼和熊掌很难兼得，选之前先问自己：我这笔钱是纯当养老金用，还是想留点退路？

看方案设计。市面上多数年金险会提供两到三个方案供选择，常见的是"高领取"或"带保证领取"的组合，有的侧重现金价值。这种设计本身没毛病，但你要看清楚：现金价值能持续多久？有的产品领到八九十岁账户就没钱了，有的产品终身都有。你更在意"活着多领"还是"退保安全"？想清楚再下手。

祝寿金这事儿怎么说呢，属于锦上添花的设置——有的产品在被保险人达到特定年龄时会额外给一笔钱，通常是基本保额的倍数。说实话，能活到这个年龄领到这笔钱当然好，但别把它当成决策主因。毕竟，长寿这件事谁也说不准。

万能账户这玩意儿，听起来很美对吧？有些产品可以附加万能账户实现资金二次增值。实际上，万能账户的结算利率是浮动的，只有保底利率是写进合同的。如果你看到"当前结算利率4.5%"这种宣传，记得问一句：保底是多少？这个数字才是确定能拿到的。

回到开头那个问题——鑫禧年年系列。产品是好产品，但停售了就是停售了。现在还有人拿这些老产品做对比图或者收益演示，说是"错过就没了"。你要是信了，大概率是被当成获客工具了。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。