很多人纠结买重疾险时，到底选消费型还是返还型。其实这没有绝对的好坏，关键看你的钱包厚度和理财习惯。

消费型重疾险最大的特点就是“纯保障”。你交的保费就是用来买生病时的赔付权，如果一辈子没出险，这笔钱就不退了。听起来好像有点亏？但换个角度想，它的保费相对便宜。对于刚工作不久、手头紧，或者上有老下有小的家庭来说，能用最少的钱撬动最高的保障杠杆，这才是保险的初衷。

我寻思了一下，这种产品特别适合两类人：一类是现在经济状况确实欠佳，但又急需一份大病保障兜底；另一类则是投资能力极强，能保证把省下来的保费拿去投资，并且收益能跑赢通胀的人。毕竟，保险的核心功能是转移风险，而不是理财增值。

不过，这里有个坑得注意。消费型重疾险的费率是随年龄增长的。年轻时身体好、风险低，保费自然便宜。但数据显示，一般过了35岁，它在价格上的优势就开始不明显了；要是拖到40岁以后，保费更是蹭蹭往上涨。这时候再想买，不仅贵，还可能因为身体小毛病被拒保或加费。

所以，如果你打算通过“先买消费型过渡，等有钱了再换返还型”的策略，一定要趁早。别等到年纪大了、保费贵得离谱时才后悔。当然，如果经济条件允许，直接配置长期的返还型或储蓄型重疾险也是不错的选择，虽然前期投入大，但胜在保障稳定，不用担心续保问题。

具体怎么配、配多少，还得结合自己的实际收入和健康情况来定。拿不准的话，可以去水滴保保险攻略看看不同人群的搭配思路，心里更有底。