很多人看重疾险报价时都会懵：明明都是50万保额，怎么有的产品一年只要三四千，有的却要八九千，甚至超过一万五？

这真不是保险公司乱定价，而是产品类型完全不同。咱们把重疾险拆开看，其实就分三种：消费型、储蓄型和返还型。

消费型重疾险最纯粹，就是保大病。如果一辈子没出险，保费就“消费”掉了，不退钱。因为少了身故赔付这些附加责任，它的价格最亲民。30岁男性买50万保额保终身，一年大概五六千。这种特别适合刚工作不久、预算紧张的年轻人，或者家里已经配了定期寿险的朋友。咱们水滴保在保险攻略里也常提到，对大多数普通家庭来说，“消费型重疾险+定期寿险”其实是性价比极高的组合拳。

储蓄型重疾险则多了一层“身故保障”。不管是因为重疾还是其他原因身故，通常情况下，只要达到合同约定的身故或重疾条件，保险公司会进行赔付。当然，羊毛出在羊身上，保费自然就贵了，同样条件下一年可能要八九千甚至过万。但它有个好处是现金价值会一直涨，晚年如果想退保，能拿回不少钱。如果你预算充足，不想操心保费打水漂的问题，选这种更省心。

至于返还型重疾险，听着最诱人：“没生病就把保费还给你”。但账不能这么算。为了这个“返还”功能，你得多交好几倍的保费。经过几十年的通货膨胀，到时候退给你的那点钱，购买力早就缩水了。而且这类产品的内部收益率往往很低，远不如把多交的保费拿去存个增额寿或者买点稳健理财划算。所以，除非你钱多到没处花，否则真不建议碰返还型。

除了看类型，还得看赔几次。

以前大家觉得得一次大病就够呛了，但现在医疗技术进步快，癌症等重疾的五年生存率越来越高。人活下来了，但以后复发的风险还在。单次赔付的产品，赔完合同就结束了，后面的人生就处于“裸奔”状态。多次赔付的产品，赔了一次后合同继续有效，万一再得别的病还能接着赔。

给孩子买的时候，我更建议优先考虑多次赔付。毕竟孩子人生路长，小时候得过病，后面几十年还有风险敞口。加上儿童重疾险本身不贵，附加多次赔付可能也就多花一两百块，但这层保障能陪他们走更远。

选重疾险别光盯着价格，得看自己兜里有多少钱，以及最想解决什么问题。实在拿不准，也可以来水滴保官网首页看看，根据自己的情况慢慢挑。