给5岁以下的宝宝挑门诊险，家长最头疼的往往不是保费，而是那个“免赔额”。孩子一年跑几次医院，每次几百块，如果免赔额设得高，可能最后理赔款还没交的保费多，这就很尴尬。

其实现在市面上确实有一些产品能做到0免赔，或者把门槛降得很低。比如有些专门的少儿门急诊险，针对意外导致的门诊通常是0免赔的，毕竟磕磕碰碰谁也说不准；而疾病门诊可能会设置一个每日100元左右的免赔，或者干脆就是0免赔。这种设计挺人性化的，毕竟孩子生病频率高，单次金额小，0免赔才能真正用上。

在看具体产品时，别光盯着“0免赔”这三个字。你得看看它报销的范围。有的产品只报社保内的费用，虽然比例能给到100%，但现在的儿科用药，很多进口药、自费药都不在社保目录里。如果能涵盖社保外用药，哪怕报销比例只有40%，在实际看病时也能省下一笔不小的开支。

另外，住院保障也不能忽视。有些门诊险是“门诊+住院”打包的，住院部分通常也是0免赔，而且保额会比门诊高很多。对于抵抗力弱的宝宝，肺炎、支气管炎这类容易住院的病，有个0免赔的住院报销兜底，心里会踏实不少。

至于大家关心的续保问题，短期门诊险大多是一年一保，停售风险是存在的。如果希望保障更稳定，可以考虑那些保证续保时间较长的长期医疗险，现在很多产品已经能把保证续保期延伸到孩子18周岁，而且同样做到了住院和特定门诊的0免赔。虽然价格可能比单纯的门诊险稍高一点，但胜在长期稳定，不用担心因为孩子生过病第二年就买不了了。

选的时候，大家可以结合自家娃的身体情况。如果平时身体倍儿棒，只是担心意外摔伤，那侧重意外0免赔的产品就够了；如果是“医院常客”，那就得找那种疾病门诊也0免赔、且能报自费药的。实在拿不准，也可以去水滴保保险攻略里看看不同险种的搭配思路，或者直接在水滴保官网首页上对比一下不同产品的条款细节，毕竟适合别人的不一定适合你家宝宝。