你有没有想过，退休之后每个月从哪儿拿钱？

这问题听起来挺远，但认真琢磨的人越来越多。毕竟老龄化摆在那儿，光靠退休金够不够花，谁心里也没底。于是很多人开始琢磨：存钱养老，银行和保险，到底哪个更靠谱？

先说银行理财吧。这玩意儿流动性好，你要用钱的时候相对容易取出来，收益也比较稳。但是——注意这个但是——自从资管新规落地，银行理财已经全面净值化管理了。换句话说，不再保本保息，收益会跟着市场波动走。你上周看着还有3.5%的年化收益，下个月可能就变成2.8%了，甚至个别时候还会出现账面浮亏。这种情况，短期内资金灵活是灵活，可万一你正好赶上要用钱的时候亏了呢？养老的钱，可经不起这种折腾。

再说保险理财，主要指年金险和增额终身寿险。这类产品跟银行理财最大的区别在于：它的现金价值和你以后能领多少钱，都是白纸黑字写在合同里的。保险法对这类人寿保险合同有明确保护规定，不是保险公司说变就变的。简单讲就是——合同约定了多少，到时候就给你多少，不存在市场波动把你的养老本吃掉的问题。当然，前提是你得长期持有，短期退保可能会有损失。

所以你发现没有，这俩玩意儿根本就不是一个赛道的。银行理财更适合那种“这笔钱三五年内可能要用”的情况，灵活嘛。保险理财呢，更像是给未来二三十年的自己提前锁定一笔钱，不用操心利率下行的问题。

那到底怎么选？说到底还是看你这笔钱打算什么时候用。60岁退休，65岁开始领钱，中间这五年算是过渡期，可以放银行里图个灵活。但65岁之后的钱，最好还是有个稳稳的来源。增额终身寿险这类产品，持有的时间越长，现金价值增长越明显，很适合作为长期养老储备的底仓。

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