手头有一笔钱想规划，身边总有人推荐万能险、分红险。

说实话，这个问题没有标准答案。你要先问自己：我到底想要什么？

如果你希望资金运用灵活一点、能接受收益有波动，那万能险或分红险可以考虑。万能险确实支持追加保费或部分领取——具体规则及费用以合同条款为准。但这里有个容易被忽略的点：初始费用、退保费用这些成本会直接影响你的实际收益。分红险的收益结构稍有不同，它由“保证利益”加“红利”组成，红利分配取决于保险公司的实际经营成果——经营得好可能分得多，经营一般的时候可能少一些，甚至可能为0。

如果你更追求资金的确定性和稳定性，年金险和增额终身寿险这类产品可能是另一个思路。

说到底，不管选哪种，关键是在投保前把产品条款看清楚：保险责任怎么定、费用怎么扣、红利或结算利率有什么不确定性、退保会有多大损失。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。