聊医疗险之前，先问自己一个问题：你担心的是“看病花钱心疼”，还是“生了大病没钱治”？
别急着回答。这两个担心，看起来差不多，其实对应着完全不同的保险逻辑。
医疗险的报销逻辑就两种：费用补偿型和定额给付型。前者是你花了多少、报销多少，不会让你赚钱；后者是符合条件就一次性给一笔钱，钱怎么花你说了算。搞清楚这个，很多产品你一眼就能分辨它是哪种类型。
日常小毛小病——门诊医疗险
感冒发烧、过敏皮疹，去门诊挂号抽血拿药，花个几百块。这类支出，靠普通医疗保险里的门诊责任来覆盖。它是费用补偿型，报多少跟你实际花的钱挂钩，而且一般会设每次报销上限。听起来不多对吧？但你别忘了，门诊频率高，积少成多也是笔账。
意外突袭——意外伤害医疗险
崴脚、烫伤、交通事故……意外带来的医疗费不走医保普通门急诊，得靠意外医疗险。它通常作为意外险的附加责任，也是实报实销，但会限定治疗期限——比如受伤后多少天内产生的费用才能报。
住院不一定是大病——住院医疗险
很多人觉得住院就是“大病”，其实不一定。阑尾炎手术住院三五天，肺炎挂水住一周，这都很常见。住院医疗险专门管这笔钱，不管你是疾病还是意外住院，费用报销型给你实报实销，津贴型直接按住院天数给你发钱——每天几百块，弥补你请假没工资的损失。
手术费才是大头——手术医疗险
我跟你说个有意思的现象。很多人买医疗险的时候，盯着保额看，其实保额再高，如果你的医疗险不报手术费，那大手术照样得自己掏。手术医疗险比较纯粹，就是单纯报销手术本身的费用，门诊手术住院手术都算。
重疾险不是“确诊即赔”
这个你可能第一次听说。特种疾病保险，也就是大家常说的重疾险，它不是很多人以为的“查出病就给钱”。
不是的。重疾险理赔分三种情况：有的是确诊即赔，比如恶性肿瘤；有的是实施了特定手术才赔，比如冠状动脉搭桥术；还有的是达到特定疾病状态才赔，比如脑中风后遗症需要180天后仍遗留特定障碍。每个产品条款不一样，具体赔不赔、怎么赔，得看病名和合同。
所以你要是看到某款产品写着“确诊即赔”，那它要么在偷换概念，要么只说了其中一种情况。别被带偏了。
按保额分的产品形态，你可能见过
小额医疗险、百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险——这些名字你大概率见过。它们主要是保额和就医资源的区别。
小额医疗险保额低，但免赔额也低，感冒住院这种小开销可能刚好够用。百万医疗险保额高、覆盖大额医疗风险，但通常有1万免赔额。中高端医疗险的区别不只是价格，在于能不能去特需部、国际部，甚至私立医院——有没有就医绿色通道、专家号源这些资源。
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