说个扎心的——你算过万一自己不在了，家里要面对多少钱吗？

很多人觉得“身故”是个很远的事，但换个角度想：房贷还在，孩子还小，父母还要赡养，这些不会因为你不在就消失。定期寿险解决的问题很简单——人不在了，钱要到位。

它的保障责任说白了就一条：保障期内身故或全残，保险公司赔一笔钱给家人。注意哈，“全残”的定义每个产品不太一样，具体要以合同条款为准。

问题来了——这笔钱该是多少？

业界有个通用的思路，叫“负债+责任”覆盖法。你欠家人的、不该因为你的缺席而消失的开销，都可以算进去：

剩余的房贷，这是大头，多少人背着几十上百万的贷款；孩子养到大学毕业要花多少钱，教育支出可不便宜；父母10年的赡养费，总不能让人家老无所养；最后是家人的生活费，按5到10年估算，留够缓冲时间。

四个数字加一块，就是你需要的保额。50万够不够？不好说。200万够不够？也不好说。每个家庭情况天差地别，你得把自己的账算清楚，而不是套用一个别人说的数字。

保障期限也是同理。通常建议覆盖到家庭责任最重的阶段结束——房贷还清，或者孩子经济独立。常见的是保到60岁或65岁，离退休不远的时候。期限太短，万一中途保障没了房贷还没还完，那才叫尴尬；期限太长，每年的保费会高一些，但这个阶段的风险确实也最高。

说到底，定期寿险是个“算账”的活儿。算清楚欠家人多少，才能知道自己该买多少。

想进一步了解家庭保障配置的基本思路，可以参考水滴保保险攻略。