很多人听说养老险能抵税，但一细问具体能省多少钱，往往一头雾水。

先说个背景知识——税延养老险和个人养老金，其实是两码事。

2018年在上海、福建、苏州工业园区试点的个人税收递延型商业养老保险，算是“初代”税优养老产品。简单理解就是：买这类保险，现在不扣税，但等你退休领钱的时候，75%部分要补交10%的个人所得税，折算下来实际税负大约7.5%。每月最多抵扣工资的6%，上限1000元。

而2024年底全面落地的个人养老金制度，则是“全国通用版”。缴费上限提高到了每年12000元，领取时统一按3%的税率单独计税。划重点：这个3%是固定税率，跟你现在的工资税率没关系。

那么问题来了：到底哪个更划算？

收入不同，结论可能完全相反。如果你现在适用的个税税率在10%及以上，税延养老险（7.5%税）理论上能帮你递延一笔税负差额。但实际操作中，税延养老险产品目前主要在试点地区销售，如果你不在上海、福建或苏州工业园区，能买到什么产品还得具体咨询当地保险公司。

如果你不在试点地区，或者收入本身适用税率低于10%，个人养老金可能是更实际的选择——全国都能开立账户，3%的领取税率对于边际税率在3%以下的人群来说几乎等于“免税”。

当然，两类产品并不冲突，条件允许的话可以叠加规划。需要提醒的是，税优养老的核心逻辑是“用税收换长期储蓄”，最终的减税效果取决于你当前的收入水平、未来适用税率以及退休时的领取金额预期，没有标准答案。

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