很多人挑终身重疾险时，最纠结的就是那个“身故责任”：加了贵不少，不加又怕白交钱。

其实这玩意儿有个挺实在的作用，咱们行话叫“保底”。

啥意思呢？就是如果被保险人一直没达到重疾险里那些疾病的理赔标准，但人不幸走了，只要产品带了身故责任且符合约定，保险公司还是会赔一笔钱给受益人。这就相当于给保障加了个兜底，不至于让人觉得“病没赔上，钱也白交了”。

我举个具体的例子，咱们水滴保经常遇到用户问脑中风的事儿。重疾险条款里对“严重脑中风后遗症”的定义通常比较严，要求确诊180天后，还得遗留特定的神经系统功能障碍才能赔。这就有个尴尬的时间窗口：要是患者在确诊后的这180天内，病情突然加重导致身故，这时候单纯看疾病责任，因为没熬过180天或者没留下条款要求的后遗症，可能就赔不了。

但如果这份终身重疾险带了身故责任，情况就不一样了。虽然疾病那部分没触发，但身故这个事实发生了，保险公司就会按身故责任给付保额。

当然，也不是所有重疾险都带这个。不带身故责任的，通常价格会便宜些，属于消费型，没出险保费就不退了；带身故责任的，也就是大家常说的储蓄型重疾险，价格贵点，但无论是因为重疾还是身故，最终都能拿到赔付。

我寻思了一下，这事儿其实得看你的预算和家庭责任。如果家里就你一个人挣钱，或者有房贷车贷，带身故责任确实更稳妥，毕竟人走了，留给家人的经济压力得有笔钱顶着。要是预算紧，或者已经有单独的定期寿险了，那选不带身故的纯重疾也未尝不可。

不过得提醒一句，不管选哪种，健康告知都得如实填。别想着隐瞒病史去搏那个赔付，保险公司核保可不是吃素的。具体能不能买、怎么赔，最后还是得以保险合同和实际核保结果为准。想了解更细致的搭配思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有不少关于险种配置的干货。