百万医疗险，保额动不动就上百万，听着确实让人心里踏实。但这东西“香不香”，还真不是保额数字能决定的。有些设计上的特点，用对了是精打细算，用错了就是白花钱——这一点很多人买之前压根没想清楚。
先说免赔额这事儿。市面上大多数百万医疗险设置1万元免赔，听起来门槛不低对吧？实际上这是精算逻辑：筛掉那些感冒发烧、几千块就能搞定的小病，把保费压下来，专门扛大病风险。你想想，平时住个院花个五六千，社保报完自己掏两三千，百万医疗险根本用不上，因为它只管超过1万的部分。所以有人就琢磨了——那我买0免赔的不就行了？思路没问题，但得算笔账：0免赔产品保费通常贵一大截，而且往往采用阶梯赔付（比如1万以下只报30%-50%），算下来多交的保费未必比少掏的医药费少。体质弱、小毛病住院频繁的人或许划算，普通人还真不好说。
续保这里边的弯弯绕绕更多。监管明确规定短期健康险不能在条款里写“终身保证续保”，一年期产品今年买了，明年产品下架或者保险公司审核不通过，你就得重新找别的，期间万一查出来点毛病，还可能直接被拒保。长期医疗险的保证续保期限是有上限的，目前没有产品能承诺终身——所以别信什么“保一辈子”的话，真没有。
至于绿通和垫付，属于锦上添花，别当成买不买的主要理由。有它确实方便点，没有也不影响核心保障。
说了这么多，不是劝退，是希望你在掏钱之前把这些设计逻辑过一遍：免赔额筛掉了哪些情况、自己每年医疗支出大概什么量级、产品停售了怎么办。说白了百万医疗险是个杠杆工具，用对场景很实用，用错对象就是冤枉钱。想看更多基础保障思路，可以参考水滴保保险攻略。