很多人看百万医疗险，第一眼觉得保额高挺安心，真到细看条款时，又会被“免赔额”和“续保”这两个词卡住。我寻思了一下，这确实是大家最容易纠结的地方。

先说免赔额。市面上大多数百万医疗险确实会设一个1万元的年度免赔额。这意味着，社保报销后，你自己掏的钱如果没超过1万，保险公司是不赔的；超过1万的部分，才能按比例报销。你可能会问，那平时感冒发烧住院花个三五千，这保险不就白买了？

其实百万医疗险的设计初衷，就是防范大病带来的巨额医疗费风险，而不是用来报销日常小病的。当然，现在也有0免赔的产品，看起来门槛低了，但保费往往要贵出不少。有时候算笔账你会发现，多交的保费可能比你实际能报销回来的钱还多。所以，选1万免赔还是0免赔，得看你更看重杠杆率，还是更在意小额支出的报销体验。

再来说说续保。这也是个挺让人头疼的问题。很多百万医疗险是一年期产品，不保证续保。什么意思呢？就是今年买了一年，明年想接着买，保险公司可能会因为产品停售、或者你身体变差了而拒绝你。哪怕产品还在卖，也可能需要重新审核健康告知。

这就带来一个不确定性：万一中间断保了，或者产品下架了，就得重新找新的保险。如果这时候身体已经出了点小毛病，可能就不好买了。所以，如果条件允许，可以优先看看那些写着“保证续保”字样的产品，比如保证续保6年、15年甚至20年的。在保证续保期间，不管产品停不停售、身体有没有变差，保险公司都得按约定让你续保。

除了这些硬性指标，有些产品还会附带就医绿通、费用垫付等服务。这些服务在关键时刻确实能帮上大忙，比如安排专家号、先治病后交钱等。但话说回来，服务再好，核心还是得看保障本身稳不稳。

投保前，建议大家多花点时间看看水滴保保险攻略，把条款里的细节琢磨清楚。毕竟保险是长期的事，适合自己需求的才是最好的。