前几天听朋友说起一件事：他同事查出来癌症，治疗下来花了快四十万。医保报了一部分，自费了将近二十万。二十万，对于普通工薪家庭来说，不是一笔小数目。
很多人觉得有医保就够了，但现实往往比想象骨感。医保确实在不断优化，可它有自己的规则——不是所有药都能报。甲类药全额报销，乙类药按比例报销，而进口药、自费药这类丙类药，基本不在医保支付范围内。真要是用上了效果好但价格贵的进口药，这笔钱就得自己掏。
而且医保还有起付线、报销比例和封顶线的约束。职工医保和居民医保的住院报销比例一般在70%到80%左右，看起来不低，但封顶线各地不同，普遍在几十万。对于一般小毛病，这个报销力度够用；可一旦碰上重疾，医疗费用动不动几十万甚至更多，医保能cover的部分就显得有限了，剩下的自付压力可不小。
这就是百万医疗险存在的意义。它的保额通常能达到百万级别，报销范围也更广——部分产品可以报销医保目录外的自费药、进口药。换句话说，医保报不了的，它有可能补上来。当然，具体能报什么、怎么报，要看你买的产品条款。投保之前，务必看清楚保障责任和免责条款，如实做好健康告知，这是顺利理赔的前提。
至于适合谁：如果只有基本医保，想给自己多一层保护，百万医疗险是个常见选择，保费相对亲民，保额也够用。如果收入较高、追求更好的就医体验（比如特需部、私立医院），高端医疗险可以考虑。量力而行，适合的才是最好的。
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