说个扎心的——很多人买保险，其实是稀里糊涂的。
比如张三生病住院，花了3万，医保报了2万，自费1万。然后李四骑车摔伤，同样花了3万，医保却只报了5千，剩下的2万5只能自己掏。你说冤不冤？
问题出在哪？张三和李四都没搞清楚一件事：医保和意外险，根本不是一回事儿。
医保，全名叫基本医疗保险，是国家给咱的基础保障。它的核心功能是报销医疗费用——符合规定的疾病治疗费用，还有那种没有第三方责任人的意外伤害产生的医疗费用，也能报一部分。注意，这里说的是“报销”，就是花多少按比例报多少，不会因为你得了大病就额外给你一笔钱。另外，医保不管身故，也不赔伤残。
意外险呢，是商业保险。它的责任通常包括三块：意外身故保险金、意外伤残保险金，还有意外医疗费用报销。翻译成人话就是——万一因为意外人没了，赔一笔钱；落了残疾，按伤残等级赔一笔钱；意外受伤去医院花钱了，还能再报销医疗费。这就跟医保单纯报销的性质不太一样了，意外险有给付的功能。
回过头再开头那个例子。张三生病住院，医保正常报销，这没问题。但李四骑车摔伤——这属于意外伤害，如果只有医保没有意外险，那医保报完剩下的就只能自己扛了。如果李四提前买了意外险，剩下的2万5就能找意外险报销，说不定还能再拿到一笔伤残赔偿。
所以你看，这俩保险不是谁替代谁的关系，是各管各的事儿。医保保的是“生病了看得起病”，意外险保的是“出了意外不致贫”。
配置的时候别贪多，也别觉得有医保就够了。搞清楚自己的风险缺口，该补的补上，这才是正经思路。想知道具体怎么选，可以看看水滴保保险攻略。