很多人买保险时都纠结过：要是这辈子没生大病，交的保费不就打水漂了吗？

这种心理太正常了。于是，“返本型重疾险”就抓住了这个痛点，宣传语通常是“有病治病，没病返钱”。听起来简直完美，既有了保障，本金又没丢，相当于白得了几十年的保护。

但咱们水滴保在给用户做咨询时，经常得泼点冷水：这世界上哪有免费的午餐？所谓的“返本”，其实是有代价的。

返本型重疾险是怎么运作的？

简单说，它把一份纯保障的重疾险和一份储蓄险（或者两全险）捆绑在了一起。你交的保费里，一部分用来买重疾保障，另一部分保险公司拿去投资。如果保障期内你没出险，到期就把这部分本金（有时带点微薄的利息）还给你；但如果不幸发生了重疾理赔，合同通常就终止了，那笔“本金”也就不退了。

这就带来两个很现实的问题：

第一，保费贵。为了凑够将来要返还给你的那笔钱，你前期得多交不少保费。同样的保额，返本型可能比消费型贵出一大截。这笔多出来的钱，如果你自己拿去理财，几十年后的收益很可能远超保险公司返还的那点本金。

第二，保障可能缩水。因为成本都花在“返本”上了，有些返本型产品在核心保障责任上反而不如同价位的消费型产品全面。比如轻症赔付比例低、缺少多次赔付等。

那谁适合买返本型？

也不是说它一无是处。如果你预算非常充足，已经配齐了高保额的消费型重疾险，手里还有闲钱想强制储蓄，且极度厌恶“保费消费掉”的感觉，那可以考虑。但对于大多数普通家庭，尤其是刚起步的年轻人，我更建议把有限的预算花在刀刃上——先通过水滴保保险攻略了解如何用更低的成本撬动更高的保额。

毕竟，买保险的首要目的是防范风险，而不是理财。在风险面前，保额够不够用，远比能不能返本重要得多。