很多人听过这个说法：社保缴满15年，退休就能领钱了。于是有人开始盘算——缴够了就行，后面几十年不交了，省下的钱干点啥不好？
这个想法挺常见的，但现实可能会让人失望。15年确实是国家规定的最低门槛，达到了才有资格按月领钱。但“有没有资格”和“能领多少”，完全是两码事。
养老金不是固定金额，它的核心原则就四个字：多缴多得、长缴多得。你缴得多、缴得久，退休后到手的钱才厚实。具体怎么算，咱们来看公式：
月基本养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金
其中，个人账户养老金 = 个人账户全部储存额 ÷ 计发月数；基础养老金 = (当地上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资) ÷ 2 × 累计缴费年限 × 1%。
计发月数跟退休年龄挂钩，60岁退休一般是139个月。这个数字可能会随政策调整，当前执行的是国发〔2005〕38号文件的标准。
注意到没有？公式里有好几个变量——当地社平工资、个人缴费基数、缴费年限，每个因素都会直接影响最终结果。同样是缴满15年，在北上广和在三四线城市，养老金可能差出一大截；同样的城市，缴费基数高低不同，最后到手的钱也不一样。
所以啊，别把15年当成终点，它只是起点。想让退休后的生活更有保障，在能力范围内多缴几年、缴高一点，长远来看是划算的。提前做好规划，比到时候算后悔账强多了。
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