前几天一朋友问我，他是自由摄影师，一直没交过养老金，最近手里有点积蓄想把这事办了，结果发现水有点深——光“缴多少钱”这件事，不同的选择算下来差出去好几倍。

其实这个问题困扰不少人。自己做生意、送外卖、做自媒体……只要没有正经单位交社保，养老这事就得自己操心。好消息是，国家其实给咱们留了两条路：

灵活就业人员职工养老保险——以个人身份参加城镇职工基本养老保险，缴费基数可以在本省上年度全口径城镇单位就业人员平均工资的60%到300%之间自己选。这个的好处是将来核算出来的养老金标准参照的是“职工”那一档，理论上比居民养老保险高一些。缺点也很明显：缴得多，而且得按年连续交。

城乡居民养老保险——在户籍地参加，一年一缴，缴费标准通常分若干档次，从几百到几千元不等。适合收入不稳定或者目前预算有限的群体。相应的，将来领到手的钱也会比职工养老保险少一些。

这里有个坑很多人容易踩：看到职工养老保险最低档便宜，就直接选了最低档，想着反正少交多领。但真相是，缴费基数越低，将来核定的基础养老金那块也越低。说白了，你现在省的钱，大概率就是将来少领的钱。

所以我的建议是，如果现在收入还过得去，尽量别光盯着最低档凑合；但如果手头紧，先上车居民养老保险也不丢人——总比裸奔强。缴费这事儿，量力而行是底线。

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