很多人买重疾险时，会纠结要不要加那个“疾病关爱金”。说白了，这就是在60岁之前，如果不幸确诊重疾，保险公司除了赔你基础保额，再多掏一笔钱给你。
这笔钱怎么给？不同产品、不同年龄段的算法不太一样。以市面上一些热门产品为例，它们往往会把60岁前再细分为两个阶段：45岁前和45到60岁。
为什么这么分？其实挺现实的。45岁之前，大多数人正是家里顶梁柱的时候，房贷车贷压在身上，孩子还小，父母渐老。这时候要是倒下了，家庭经济来源直接断档。所以这个阶段额外赔得最多，有的能额外赔100%保额。也就是说，如果你买了50万基础保额，加上这个关爱金，一下子能拿到100万。这钱不光是治病，更是为了让你安心休养，不用急着回去上班挣那点工资。
到了45岁以后，虽然压力还在，但孩子可能大了，房贷也还得差不多了，额外赔付的比例通常会稍微降一点，比如额外赔80%。这样算下来，50万保额就能赔90万。
这种设计其实就是想在你最需要钱、家庭责任最重的那十几年，把保障杠杆拉到最大。不过要注意，这额外赔的钱是建立在“基础保额”之上的。如果你基础保额只买了20万，那就算额外赔100%，总共也就40万，在大城市可能连半年的收入损失都覆盖不了。
所以，看这类责任别光盯着“额外赔多少”，得先看自己基础保额够不够。如果预算有限，优先把基础保额做高，再考虑附加这种阶段性加强保障。毕竟，保险是用来兜底的，不是用来赌概率的。想了解更细致的配置思路，可以看看水滴保保险攻略，里面有一些关于如何平衡保额与保费的建议。