很多人问，0免赔的医疗险是不是就一定比有免赔额的好？

其实这事儿真没绝对答案，全看你自己更在意什么。

咱们先说好处。0免赔最大的吸引力就是“门槛低”。普通的百万医疗险通常有个1万块的免赔额，这意味着如果你住院只花了七八千，哪怕全是合理费用，保险公司也是一分不赔的。但0免赔的产品不一样，只要符合合同约定的医疗费用，哪怕只有几百块，也能申请报销。对于经常跑医院、或者担心小病住院自费压力大的人来说，这种获赔体验确实更友好。

不过，天下没有免费的午餐。0免赔的缺点也很明显，最直观的就是——贵。

因为理赔概率大幅上升，保险公司承担的风险更高，所以同类保障下，0免赔产品的保费通常会比普通百万医疗险高出一截。有些产品为了控制成本，还会在赔付比例上做文章，比如1万以内只报销50%或80%，超过1万的部分才100%报销。这点在投保前一定要看清楚，别以为写了0免赔就能全额拿回所有花费。

还有一个更隐蔽的坑，在于续保。

目前市面上保证续保20年的主流百万医疗险，大多都设有1万免赔额。而很多0免赔的医疗险（尤其是小额医疗险），往往是交一年保一年，续保时需要重新审核。如果这一年你理赔次数多，或者身体查出了新毛病，第二年很可能就买不了了。这种不稳定因素，对于想要长期兜底大病风险的人来说，是个不小的隐患。

所以，怎么选？

如果你预算宽裕，且希望连感冒发烧住院这种小钱都能报销，那0免赔医疗险可以考虑，但务必确认它的续保条件是否宽松，或者是否能附加在长期主险上。如果你更看重性价比，或者主要是为了防范几十万的大病医疗支出，那么带有1万免赔额、但能保证续保20年的百万医疗险，其实是更稳妥的“压舱石”。

不管选哪种，记得去水滴保保险攻略里多对比几款产品的条款，特别是免责范围和续保规则，弄明白了再下手也不迟。