上周和几个朋友聚餐，席间聊起退休话题。一个在互联网公司工作的朋友突然问了一句：“你们说我现在28岁，现在开始规划养老晚不晚？”说实话，28岁在很多人眼里还是“年轻人”，但法定退休年龄的政策正在逐步调整，养老规划的时间窗口其实比想象中更紧迫。今天我们就来聊聊这个话题。
养老险不是单一产品，它分为两种模式。职工养老可以简单理解为“上班族专属”，按月从工资里扣钱，个人缴一部分，单位再帮你缴一部分。还是以北京为例，单位缴16%，个人缴8%。你缴得多，单位配套的也多，将来积累的养老金自然也相对更多。
居民养老则完全是另一个逻辑。按年缴费，没有单位帮你分担，全部要自己掏腰包。灵活度确实更高，还是以北京为例，设有多个缴费档次，你可以根据当年的经济情况来选择。这里有个关键点：职工养老的缴费基数通常高于居民养老，这意味着什么？退休后领到的钱，大概率也是职工养老更多。
说回大家最关心的问题：什么时候开始交？不管哪种养老险，有一个硬性条件不会变——累计缴费满15年，才能在退休后按月领取养老金。注意，这里说的是“最低15年”。目前的规定是达到法定退休年龄，同时缴满15年才能开始领钱。但要提醒的是，法定退休年龄正根据延迟退休政策逐步调整，未来这个数字可能会发生变化。
更重要的是，养老金有一个基本原则：长缴多得、多缴多得。缴满15年是“起步价”，但如果你只按最低年限缴纳，退休后能领到的金额通常比较有限。交的时间越长、缴费基数越高，未来的养老金水平才会更可观。
所以，回到最开始的问题：什么时候买？答案其实很直接——现在开始，或者更早开始。道理很简单：缴费年限越长，账户里的积累就越多；而且越早开始，同样的缴费金额通过时间复利的作用，实际积累效果也会更好。年轻时不觉得，等到了四五十岁再来补缴，不仅压力大，选择空间也会受限。当然，每个人的收入情况和职业阶段不同，选择也会有差异。刚工作的年轻人收入有限，可以先从居民养老入手，等收入稳定后再考虑职工养老；在职职工如果单位已经缴纳职工养老，那就继续保持，尽量拉长缴费年限。想了解更多基础保险知识，可以看看水滴保保险攻略。