很多人买重疾险时都会纠结：是选便宜但“不返钱”的消费型，还是选贵点但“能回本”的返还型？

其实这两者的核心区别就一点：保费会不会退。

消费型重疾险，顾名思义，就是纯粹花钱买保障。如果在保障期内没出险，保费就相当于“消费”掉了，不退回来（或者只退很少的现金价值）。正因为少了返还这个功能，它的保费通常比较便宜，能用较少的钱买到较高的保额。对于刚工作不久、预算紧张，或者想把省下的钱拿去投资的朋友来说，这种类型性价比很高。

返还型重疾险则多了一层“储蓄”属性。如果保障期满你依然健康，保险公司会把已交保费或者一定比例的钱还给你。听起来很美好，“有病治病，没病返钱”，但代价是保费往往比消费型高出不少，有时甚至能贵出一半。这意味着，同样的预算下，你可能只能买到较低的保额。

我寻思了一下，买保险最核心的目的还是为了抵御风险。如果因为追求返还而压缩了保额，万一真生病了，赔的那点钱可能连治疗费都不够，那就有点本末倒置了。

另外最近有个消息得留意，人身险的预定利率正在经历调整，长期险种比如重疾险、定期寿险的价格可能会有所上涨。虽然意外险和医疗险受影响不大，但如果你正打算入手重疾险，确实可以早点做决定，毕竟早买不仅费率低，还能尽早锁定保障。

具体怎么选？看你的钱包和心态。

如果更看重保障杠杆，希望每一分钱都花在刀刃上，消费型是更务实的选择。你可以把省下的保费单独做个理财，灵活性反而更高。如果手里闲钱比较多，又特别不喜欢“钱花出去没响声”的感觉，那返还型也能满足你的心理安全感，但前提是别因此降低了必要的保额。

不管选哪种，如实进行健康告知都是必须的，这关系到后续能不能顺利理赔。如果对条款细节拿不准，也可以去水滴保官网首页看看不同产品的具体责任，或者参考一下水滴保保险攻略里的配置思路，帮自己理清需求。