很多人买保险前都纠结：我有医保了，还要不要买商业医疗险？或者反过来，买了商业险，医保是不是就没用了？
其实这两者根本不是“二选一”的关系，而是“打底”和“加固”的关系。
咱们先说医保。不管是职工医保、居民医保还是以前的新农合（现在大多合并进居民医保了），它都是国家给咱们的福利。好处是门槛低，不管身体咋样都能参保，而且能终身享受（职工医保缴满年限后）。但它也有局限，比如报销有起付线和封顶线，很多进口药、特效药不在目录里，得自己掏腰包。我有个朋友之前住院，总费用花了五六万，医保报完还得自己出两万多，就是因为用了一些自费项目。
这时候商业医疗险就派上用场了。它是保险公司经营的，你花钱买服务。最大的优势就是灵活，想保多少、保什么，可以自己挑。比如百万医疗险，一年几百块，能撬动几百万的保额，专门对付那些医保报不了的大额支出。而且现在很多产品还能垫付医药费，不用自己到处借钱治病。
不过要注意，商业医疗险不是你想买就能买的。健康告知那关挺严，如果有既往症，可能会被除外甚至拒保。所以千万别觉得年轻身体好就拖着不买，等真查出点毛病再想买，可能就晚了。
怎么搭配最划算？我的建议是：医保必须有，这是底线。在此基础上，如果预算充足，可以配一份百万医疗险，解决大额医疗费风险；如果担心生病期间收入中断，再考虑加个重疾险。具体怎么选，可以去水滴保官网首页看看不同产品的条款细节，别光看广告，得看合同里写啥。
总之，医保保基本，商保保品质。两者互补，才能把风险兜住。