很多人买重疾险都有个误区，觉得既然买了就得保一辈子，结果因为保费太贵，只能把保额压缩到十几万甚至更低。

这其实有点本末倒置了。

重疾险的核心作用是补偿收入损失和覆盖康复费用。如果真不幸得了重疾，十几万的保额在现在的医疗环境下，可能连基本的康复费和误工费都覆盖不了，那这份保险的“杠杆”作用就大打折扣了。

我们在水滴保遇到不少用户，预算确实有限，这时候我的建议通常是：先保“量”，再保“期”。

什么意思呢？就是先把保额做足。一般建议至少30万起步，如果能做到50万当然更好。这笔钱是用来应对大病期间的收入中断和后续疗养费用的。如果为了保终身，导致保额只有10万、20万，那真出事了，这点钱可能也就是个心理安慰。

那期限怎么办？

如果预算不够同时支撑高保额和终身保障，可以考虑把保障期限缩短，比如保到70岁。70岁之前是我们承担家庭责任最重、也是工作压力最大的阶段，这个时间段的风险覆盖其实是最关键的。至于70岁以后，虽然患病概率会增加，但那时候子女大多已经独立，家庭财务压力相对较小，而且很多产品也有针对老年的特定保障或者可以通过其他方式补充。

当然，具体保额定多少，不能拍脑袋决定。你得看看自己的年收入、房贷车贷这些负债，还有家里每个月的固定开支。把这些算清楚，才知道万一倒下，家里需要多少钱才能维持正常运转。

如果你对这些数字没什么概念，或者想看看不同方案下的保费差异，可以去水滴保官网首页看看，那里有一些工具可以帮你粗略估算一下，或者参考下保险攻略里关于保额计算的方法，心里有个底再去挑产品，会从容很多。

总之，保险是量力而行的事。在预算有限的情况下，确保关键时刻“赔得到、赔得够”，比单纯追求“保得久”更实在。