很多人刚接触保险时容易犯迷糊：我买了百万医疗险，是不是就不用买重疾险了？或者反过来，有了重疾险，还要那几百块的医疗险干啥？
其实这俩压根就不是一回事，就像你出门既需要带伞（防雨），也需要穿鞋（防扎脚），功能完全不同。
百万医疗险更像是个“报销员”
它主要解决的是你在医院里实实在在花出去的钱。住院、手术、特殊门诊这些费用，拿着发票去找保险公司报销。但它有个门槛，就是免赔额。市面上大多数百万医疗险都有1万左右的免赔额，也就是说，如果你住院只花了8000块，没超过这个线，保险公司是不赔的。只有超过1万的部分，它才按比例给你报。
所以它的优势是杠杆高，几百块钱能撬动上百万的保额，专门应对那种花费巨大的大病风险。但缺点也很明显，它是实报实销，你花多少报多少（扣除免赔额后），而且这笔钱必须用于医疗支出，不能拿来干别的。
重疾险则是个“直接给钱的老板”
重疾险的逻辑简单粗暴：只要你确诊了合同里约定的重大疾病（比如恶性肿瘤、急性心肌梗死等），并且达到了合同约定的状态或实施了约定手术，保险公司就直接打给你一笔钱。
这笔钱怎么花，保险公司不管。你可以用来治病，也可以用来还房贷、请护工，甚至弥补生病期间没法工作造成的收入损失。这才是重疾险最核心的价值——收入补偿。
不过要注意，重疾险不是“确诊即赔”那么简单。很多疾病需要达到特定的严重程度，或者实施了特定手术才能赔。而且重疾险通常有90到180天的等待期，等待期内出险是不赔的。保费也比百万医疗险贵不少，毕竟保障期限长，往往是保终身或长期。
为什么建议两个都配？
如果只买百万医疗险，虽然看病钱有着落了，但生病期间的误工费、营养费、康复费还得自己掏腰包，这对普通家庭来说压力不小。如果只买重疾险，保额可能不够覆盖高昂的医疗费，剩下的钱还得自己补。
所以，最稳妥的搭配是：用百万医疗险兜底高额医疗费，用重疾险弥补收入损失和康复支出。具体怎么选，还得看自己的预算和健康状况。如果想了解更多配置思路，可以去水滴保保险攻略看看，那里有一些更详细的科普内容。