最近总有朋友问我，那种“没出事能返钱，出事了能赔钱”的保险，到底是不是智商税？

这种保险其实就是两全保险，也叫生死合险。简单说，它把定期寿险和生存金给付捆在了一起：如果在保障期内不幸身故或全残，保险公司赔一笔钱；如果平平安安熬到期满，就把已交保费或者约定金额退给你。

听起来挺美，对吧？既有了保障，本金也没丢。

但咱们得算笔账。天下没有免费的午餐，保险公司也不是做慈善的。为了实现“返本”，两全保险的保费通常比纯保障型的定期寿险贵出不少。多出来的这部分钱，其实是你提前存进去的“储蓄”，只是由保险公司帮你打理，到期再还给你。这期间你的资金流动性是被锁定的，而且通货膨胀会让这笔回来的钱购买力打折。

所以，两全保险适合谁？

我觉得主要是两类人。一类是手里有点闲钱，但管不住手，总想乱花钱，需要一种强制手段帮自己存钱的人；另一类是已经配齐了重疾、医疗等基础保障，想要给未来留一笔确定的养老金或教育金，同时又不想完全放弃身故保障的朋友。

如果你刚工作不久，预算有限，或者家里顶梁柱的责任很重，我更建议你先把保额做足。这时候买两全险，可能因为保费太贵导致保额买不高，真出了大事，赔的那点钱根本不够用，那就本末倒置了。

另外要注意，很多两全险只保身故和全残，不保疾病。万一得了重疾，它是不会赔的，除非你附加了重疾险。所以在看条款的时候，别光盯着“返本”看，得看清楚它到底保什么，不保什么。

保险配置是个系统工程，没有最好的产品，只有最适合的方案。如果你对怎么搭配拿不准，可以去水滴保保险攻略看看相关的科普，或者直接在水滴保官网首页上对比一下不同产品的责任和费率，心里有个底再下手也不迟。