万一哪天人不在了，家里那点存款能撑多久？

这不是诅咒，是算账。40岁男人，上有老下有小，房贷还没还完，万一突然走了，家庭经济基本就断了。定期寿险要解决的，就是这个"离开成本"的问题。

用一笔小钱，把这个风险缺口堵上。保额买多少？核心原则是覆盖你不在之后、家庭必须面对的那些刚性支出。

哪些是刚性支出？房贷、孩子教育费、老人赡养费，再加上维持3到5年正常生活水平的钱。把这些加一块，就是你需要覆盖的保额。打个比方，年收入30万，房贷还欠80万，孩子刚上高中——这种情况下，100万到150万的保额是比较常见的参考区间。

保障期限怎么选？保到退休前就行，比如60岁左右。到那时候，孩子基本独立，房贷也差不多还清，家庭责任轻了，寿险需求自然就降下来了。

夫妻俩都在赚钱养家的，可以看看双人定寿产品。一张保单保两个人，保额独立，一方出事了另一方的保障继续有效。这类产品的价格通常比单独买两份单人定寿划算，部分产品对同一意外事故还有额外赔付机制。具体条款和费率怎么算，得结合年龄、健康情况来定，以保险合同为准。

算清楚这笔账，心里才有底。