父母上了年纪，最让人心里没底的，就是生病花钱这事儿。

辛辛苦苦攒了一辈子，一场大病可能就搭进去大半。这时候就会想，光靠医保够不够？说实话，不太够。医保能报销一部分，但很多进口药、自费项目它鞭长莫及。商业保险作为补充，这时候就很有必要了。

怎么配呢？

核心思路是先把医保这张底牌打好，剩下的交给商业医疗险来填。新农合（现在大多已经并入城乡居民医保了）报销之后，剩余的费用由商业医疗险接着报。为什么要这么讲究顺序？因为很多商业医疗险如果没有先用医保，报销比例会直接打折扣，到时候到手的钱少一大截，谁都不乐意看见。

百万医疗险是个选项，价格会随年龄涨，这是这类产品的普遍规律，续保的时候比首年贵一些，心里要有数。

意外险也别落下，主要看意外医疗那部分能不能报销社保范围以外的费用。进口钢钉、进口药这些，医保不管的，意外险如果不限社保范围，就能覆盖到。

如果父母身体底子不太好，患过一些基础疾病，免健康告知的医疗险可以考虑，但这里头有个坑要注意：既往症的理赔通常设有较低的累计赔付限额，而且免赔额也会设得比较高。带病投保，条款一定要逐字看清楚。

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