前阵子邻居老张跟我吐槽，说他给一家五口都买了医疗险，结果今年老妈住院花了三万多，因为每人都有免赔额，自家实际没报销到多少钱。“这保险买了个寂寞。”他喝了口茶，苦笑道。
其实很多家庭买医疗险都会遇到这个问题——人手一份、免赔额独立计算，听起来保障挺全，实际上整个家庭的医疗风险敞口并没有被有效覆盖。老张的痛点我太懂了，毕竟家里有老有小，小病不断、大病难料，一个人的免赔额好解决，全家人的免赔额叠加起来就不是小数目了。
所以我一直觉得，家庭投保医疗险不能只看单个产品的保障力度，还要看它有没有“一家人共担风险”的机制。比如现在市面上有些产品支持家庭成员共同投保，不仅保费有折扣，更重要的是——家庭单成员之间可以共享年度免赔额。这意味着什么？假设一家三口各买了1万免赔额的产品，以前是各算各的，现在换成家庭单，可能三个人加起来的医疗费用凑到1万就能触发理赔，门槛一下子低了不少。
说到这儿，可能有人要问：那这种家庭单产品怎么选呢？
我通常会重点看两个维度。续保稳定性是第一个。医疗险不同于重疾险，通常是一年期或保证续保产品，如果今年买了明年停售了，家庭保障就断了。所以优先考虑保证续保周期长的产品，比如蓝医保·长期医疗险（好医好药版），它由太平洋健康保险股份有限公司承保，主险保证续保期间为20年，在保证续保期间内，不会因为产品停售或被保险人健康状况变化而拒绝续保。这点对上有老下有小的家庭来说挺重要，毕竟父母年龄大了，健康状况变化概率高，保证续保相当于给家庭保障上了个“锁”。
就医和用药范围是第二个要看的维度。有些医疗险只覆盖公立医院普通部，但实际就诊中会遇到需要去私立医院或者外购药的情况，这时候保障范围广的产品就能派上用场。好医好药版覆盖部分指定私立医院普通部，并支持部分医院的直赔服务（具体名单以投保时官方公示为准），外购药品及外购器械、特定药品的费用也在保障范围内。顺便提一句——如果投保时选择以有社保身份参保，最好在购药时先用医保卡结算，未经社保结算的话可能会影响最终的报销比例，这个细节别忽略了。
至于保费折扣，不同产品、不同时期可能会有调整，蓝医保好医好药版的家庭单通常可享受保费折扣（如4人及以上85折，具体以投保页面显示为准）。折扣力度看着不算大，但一家老小都投保的话，累积起来也是一笔不少的钱。
当然，医疗险的核保和条款细节比较多，每个人的健康状况也不同，最终能不能投保、怎么选保额和免赔额，建议在投保前仔细核对健康告知。想了解更多基础投保思路的话，可以参考水滴保保险攻略。