孩子生场大病，家里要花多少钱？治疗费是一方面，另一方面是家长可能要辞职全程陪护，后续康复也是一笔账。二十万够不够？大概率不够。

但很多家庭给孩子买重疾险，一上来就被“保终身”三个字绑架了。执念一上来，保额生生压到二十万。这事儿怎么说呢——终身是挺长，可万一孩子真在二十年后生病，二十万的购买力还剩多少？何况，中间这段时间你家的财务能扛得住吗？

所以优先级很简单：保额先到位。建议五十万起步，这是覆盖白血病等少儿高发重疾治疗和康复成本的行业共识。

保额够了，再看期限。预算紧张的家庭，先保三十年，等孩子长大了自己再加保完全来得及。预算宽裕一点的，也有更“聪明”的买法——三十万保终身，附加六十岁前额外赔、癌症津贴和重疾多次赔。六十岁前实际保额能做到六十万，赔过一次重疾后还能继续有保障。这不是选哪个的问题，而是看你现在能拿出多少钱的问题。

孩子身体有点小状况呢？早产、住过院、卵圆孔未闭这些，常规重疾险大概率要过健康告知。这种情况可以看看免健康告知类的产品，投保门槛低很多。但记住，免健康告知不等于免赔，既往症通常还是免责的——至少给了孩子一条投保通路，总比直接放弃强。

少儿医保记得先办上，这是打底用的。但也别指望它兜底——自费药进口器械报不了，起付线封顶线摆在那儿。真正的兜底，得靠重疾险加医疗险。预算有限就先保基础框架，手头宽裕了再慢慢补。孩子的保障不是一天建成的，但保额这件事错不起。